Przeczytaj, zanim zainwestujesz!

Do napisania tego artykułu skłoniło mnie kilkanaście e-maili, które otrzymałem w ostatnich dniach od "zmanipulowanych" (nie boję się użyć tego określenia) Klientów Getin Banku, którzy podpisali umowę na 10 letni produkt Kwartalny Zysk mając przekonanie, że wycofanie pieniędzy po 6 miesiącach możliwe jest bez żadnych opłat.

Jak ukryć 30% opłatę za zerwanie umowy

Podpisując umowę na Kwartalne Zyski (Kwartalny Profit) inwestor musi podpisać kilka dokumentów. To co z pewnością zwróci uwagę Klienta to tabela opłat likwidacyjnych. Która "wyraźnie" sugeruje, że po 6 miesiącach już żadnej opłaty likwidacyjnej nie ma.

Inwestor cieszy się, to przecież w jego oczach daje możliwość wypłaty pieniędzy, jeżeli "kwartalne zyski" będą niskie! Czasem nawet inwestor będzie czuł się nieswojo i będzie obawiał się zapytać (to przecież takie oczywiste: po 6-tym miesiącu otrzymuję 100%, czyli nic nie tracę). A jeżeli jednak zapyta?

	Inwestor zadaje pytanie: "Czy na pewno opłata likwidacyjna po 6 miesiącach wynosi 0%?" mając na myśli to, czy będzie mógł wypłacić pieniądze bez żadnych opłat...
	Sprzedawca odpowiada (zresztą zgodnie z prawdą): "Tak, opłata manipulacyjna obowiązuje tylko przez 6 miesięcy"

Dlaczego wyższa szkoła jazdy?

Cóż, prześwietliłem setki produktów finansowych i nie spotkałem się dotychczas z tak sprytnie (jakoś nie wierzę, że to przypadek) zakamuflowaną opłatą!

Opłata ta wprowadza w błąd nie tylko Klientów. Co najgorsze wprowadza w błąd także wielu sprzedawców tych produktów, którzy w pogoni za realizacją limitów sprzedaży nie poświęcą czasu na to aby zrozumieć produkt. Przecież tak świetnie się sprzedaje!

Co szkodziło przeniesienie na podpisywany przez Klienta załącznik informacji o opłacie transakcyjnej, która w pierwszych 6 miesiącach wynosi ... 4,995% od całości wpłaty i jest pobierana miesięcznie!!!!

Oj, Getin - wstyd!!!!

Korespondencja, którą ostatnio otrzymuję niestety potwierdza, że często:

• klient nie doczytał OWU lub ich nie zrozumiał
• sugerował się załącznikiem i informacją o opłatach likwidacyjnych
• sprzedawca potwierdzał, że takich opłat likwidacyjnych nie ma (zgodnie z prawdą), ale już nie dopowiedział, że jest inna opłata...

Warto wiedzieć, że wiele oddziałów Getin to placówki franszyzowe - ich właściciele nastawiają się na zysk. A w przypadku tego produktu jest to trochę zysk kosztem Klientów. Smutne.

Oczywiście można powiedzieć, że "to przecież wina Klienta"!

To przecież Klient nie zapoznał się ze szczegółowymi warunkami OWU (lub zapoznał się bez zrozumienia) i podpisał umowę na produkt, nie do końca rozumiejąc zasady jego działania i zapisy OWU.

Tylko to chyba sprzedawca powinien wszystko wyraźnie wyjaśnić! Niestety interesy Klienta i sprzedawcy przy tym produkcie są całkowicie rozbieżne!

Ale też (często) poziom niewiedzy wśród sprzedawców tego produktu i sprytny zabieg w podpisywanych przez Klienta dokumentach bardzo łatwo wprowadzają Klientów w błąd.

Często takie wprowadzenie w błąd może wynikać z tego, że nawet sprzedawca nie do końca rozumie jak skonstruowana jest sieć opłat w tym produkcie. I może być przekonany, że po 6 miesiącu faktycznie nie ma żadnych opłat!

Dotyczy produktu: Kwartalny Profit, Kwartalny Zysk

Dla przypomnienia:

	To produkt 10-letni w formie produktu strukturyzowanego Czyli wymaga zamrożenia pieniędzy na 10 lat
	Bez żadnych możliwości zarządzania - zysk zależy od wirtulnego indeksu RBS VC Aquantum Pegasus Zeus Index (Quampo PLN) ER 7,25%
	Kwartalne zyski + wypłata kapitału po 10 latach Czasem wypłata jakiegoś zysku w kwartale + zwrot wpłaty po 10 latach (oczywiście bez uwzględnienia inflacji)
	I mnóstwem mniejszych/ większych manipulacji marketingowych Podsumuję je w osobnym artykule...

Co musi podpisać Klient?

Podpisuje: Deklarację Przystąpienia Do Ubezpieczenia.

Strona 1 - to dane osobowe oraz informacja, że umowa oparta jest o jeden konkretny fundusz UFK Open Life AP3. Czyli nic co mogłoby wzbudzić niepokój inwestora.

Strona 2 - to oświadczenie o kilku istotnych elementach.

a) O otrzymaniu treści warunków OWU:

b) o tym, że wyraża zgodę na objęcie ubezpieczeniem, na wysokość ubezpieczenie oraz na Wartość wykupu. Ta nazwa (Wartość wykupu) jest tu najbardziej istotna i inwestor podpisuje, że zgadza się na tę Wartość wykupu:

Podpisuje: Załącznik 1 do Deklarację Przystąpienia Do Ubezpieczenia czyli Oświadczenia ubezpieczonego. 

Strona 3 - to po raz kolejny oświadczenie o otrzymaniu ogólnych warunków ubezpieczenia z załącznikami.



I osobne miejsce na podpis pod Tabelą Opłat Likwidacyjnych i mały (acz istotny) drobiazg: pojawia się ponownie sformułowanie: Wartości wykupu
(po kliknięciu otworzy się rysunek w dużym powiększeniu)

I to wszystko. Proszę zauważyć cóż za skrupulatność. Inwestor podpisuje się pod każdym punktem. Także pod punktem o opłatach likwidacyjnych. Które sugerują, że opłaty pobierane są wyłącznie przez pierwszych 6 miesięcy.

Czy podpisując powyższe dokumenty można przypuszczać, że po 6 miesiącu możliwa jest wypłata pieniędzy z produktu bez żadnych opłat?

Inwestorzy niestety nie lubią czytać OWU (ogólnych warunków ubezpieczenia). Zresztą OWU nie trzeba podpisywać ani parafować.

Proszę, czytelniku, postaw się w sytuacji inwestora, który:

• na inwestowaniu się nie zna,
• wierzy w szczerość sprzedawcy,
• nie lubi czytać trudnym językiem napisanych dokumentów (czyli OWU),
• ma pieniądze, które chce zainwestować,
• ale też chciałby móc je wypłacić "w razie czego".

Dostaje do podpisu dokumenty, czyta i składa wyraźny podpis pod tabelką Opłat Likwidacyjnych.

Może sugerować... i silnie sugeruje!

Niestety - większość osób wybierających ten produkt nie doczytała szczegółowych warunków ubezpieczenia i nie zauważyła, jak ważna jest jedna nazwa, której "zrozumienie" potwierdzili własnoręcznym podpisem.

Wszystko rozbija się o Wartość wykupu.

Wartość wykupu: wypłacając pieniądze w pierwszych 10 latach zawsze zapłacisz prawie 30% opłaty karnej za zerwanie umowy!

 Oczywiście wszystko jest dokładnie opisane. Ale już nie w części, którą musi podpisać inwestor tylko w OWU i Załączniku 1 do OWU. A tego dokumentu Klienci raczej nie czytają, choć podpisują, że dokumenty otrzymali. A tam znajdujemy taki zapis (zresztą bardzo wyraźnie zapisany, żadnym drobnym druczkiem).

I jak się Państwu podoba opłata 5% od całości zainwestowanej kwoty, pobierana co miesiąc przez 6 miesięcy?

Teraz połączmy ze sobą te dwa zapisy.

Proszę zobaczyć co podpisuje inwestor.

Czy łatwo zauważyć tą grę "finansowymi terminami"? Dopiero tak dokładna analiza pokazuje, że opłata likwidacyjna nie jest liczona od wartości wpłaty, ale od ... wartości Rachunku Udziałów. Który to Rachunek Udziałów jest na początku "traktowany" wysoką opłatą "transakcyjną".

Czy produkt jest zły?

To już ocenią potencjalni inwestorzy. Od strony konstrukcji produktu, czy też zapisów umowy wszystko jest w porządku. To przecież tylko:

• "nieco bardziej" skomplikowany produkt strukturyzowany,
• różni się od innych tylko czasem trwania (dotychczas najdłuższe produkty strukturyzowane na rynku trwały 5 lat),
• tak jak każda struktura nie gwarantuje zysku
• wynik uzależniony jest najczęściej od swoistego zakładu, że w przyszłości wystąpi jakieś zdarzenie
• jeżeli zmieni się sytuacja rynkowa i szanse na zaistnienie tego zdarzenia maleją inwestor nic nie może zrobić (np. zmienić strategii)
• tak jak każda struktura daje ok 15-25% szans na zysk lepszy od lokaty bankowej
• tak jak każda struktura daje ok 75% szans na wynik gorszy od lokaty bankowej
• zerwanie umowy przed terminem skutkuje pobraniem dodatkowej opłaty (im dłużej trwa struktura tym wyższej)

Niestety - oferowany jest zupełnie inaczej. Wykorzystując (świadomie) niewiedzę inwestorów "żeruje" na chęci "zarabiania znacznie lepiej niż lokata nic nie robiąc".

Jedną z większych manipulacji w tym produkcie jest sugerowanie zysku 15,7% średniorocznie... o tym dlaczego - w kolejnym artykule.

Inwestorzy chcą to usłyszeć - więc słyszą to z ust sprzedawców, a następnie (często) bez dokładnego rozpoznania podpisują umowę bazując na tym co usłyszeli a nie na tym jakie są fakty.

Ponownie zbiorę w punktach największe mity związane z tego typu produktami w kolejnym artykule.